Wspólnota mieszkaniowa pobiera od właścicieli lokali zaliczki na bieżące opłaty. Ich wysokość ustalana jest na podstawie planowanych wydatków. Wspólnoty mają też fundusze remontowe. Ale innymi kwotami zazwyczaj nie dysponują. Gdyby więc wspólnota musiała naprawić szkodę lub zrekompensować skutki wypadków losowych, musiałaby ściągać nowe, niezaplanowane należności od swych członków. By tego uniknąć, dobrze jest wspólnotę ubezpieczyć. Wówczas wydatki przewidziane w polisie sfinansowałby ubezpieczyciel.
Bez specjalnych pakietów
Choć wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe sprzedałyby polisę wspólnocie mieszkaniowej, to większość nie przygotowała dla nich specjalnej oferty. Na przykład TUiR Warta ubezpiecza wspólnoty mieszkaniowe korzystając z propozycji standardowych.
Podobnie jest w Generali TU Towarzystwo dostrzega wprawdzie rosnący potencjał tego segmentu rynku, ale uważa, że nie można mówić o standardowym pakiecie, skoro oferta w każdym przypadku dostosowywana jest do indywidualnych wymagań klienta i ryzyk, od jakich chce się on ubezpieczyć. W zależności od potrzeb danej wspólnoty Generali TU proponuje ubezpieczenie od ognia oraz innych zdarzeń losowych, ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, w tym także OC zarządu wspólnoty mieszkaniowej oraz inne rodzaje ubezpieczeń ze swojej oferty.
Towarzystwo Ubezpieczeń Ergo Hestia w Sopocie zawiera umowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej lub użytkowania mienia nie tylko z osobami prawnymi i fizycznymi, lecz także z jednostkami organizacyjnymi niebędącymi osobami prawnymi, do których należą wspólnoty mieszkaniowe. Wprawdzie Hestia opracowała ogólne warunki ubezpieczenia, ale umowy mogą być zawierane również na uzgodnionych przez strony warunkach, odbiegających od postanowień wzorca. Indywidualny zakres ubezpieczenia ustala się w formie pisemnej, pod rygorem nieważności.
W umowie ustala się sumę gwarancyjną, która stanowi górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela. Określa się ją w stosunku rocznym, łącznie dla szkód w mieniu i na osobie. Wysokość składki obliczana jest na podstawie taryfy, która obowiązuje w dniu zawarcia umowy, po dokonaniu oceny ryzyka. Najczęściej składka minimalna wynosi 100 zł, a w razie rozszerzenia zakresu podstawowego o klauzule dodatkowe płaci się po 80 zł za każdą z nich.
Propozycje UNIQA TU
UNIQA T.U. S.A. ubezpiecza spółdzielnie i wspólnoty mieszkaniowe. Towarzystwo opracowało dla nich pakiet z ogólnymi warunkami ubezpieczenia (owu).
Aby została zawarta umowa na podstawie owu, jednocześnie muszą zostać zawarte umowy dwóch rodzajów ubezpieczeń: mienia od ognia i innych zdarzeń losowych oraz mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku. Dodatkowo mogą zostać zawarte umowy dowolnych ubezpieczeń, wybranych z następujących rodzajów odpowiedzialności cywilnej w związku z posiadaniem mienia i zarządzaniem nieruchomościami, sprzętu elektronicznego oraz dodatkowych kosztów działalności spowodowanych szkodą w mieniu, albo szyb i innych przedmiotów szklanych od stłuczenia.
Wybierając dodatkową umowę ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej w związku z posiadaniem mienia i zarządzaniem nieruchomościami, można wybrać zakres podstawowy lub rozszerzony. Uzyskuje się w ten sposób to, co w zakresie podstawowym, ale z modyfikacją o klauzule dodatkowe. Zakres podstawowy obejmuje odpowiedzialność cywilną, gdy ubezpieczający wyrządzi czynem niedozwolonym osobie trzeciej szkodę na osobie lub rzeczową i ma obowiązek ją naprawić. Rozszerzony zakres obejmuje m.in. OC za szkody powstałe na skutek zalań (np. spowodowane zalaniem przez nieszczelne dachy lub w następstwie działania albo awarii instalacji wodociągowych, kanalizacyjnych oraz centralnego ogrzewania bądź przez nieszczelne złącza zewnętrzne budynku i nieszczelne okna lub drzwi). Oprócz tego UNIQA TU odpowiada w ramach tego ubezpieczenia za szkody w nieruchomościach użytkowanych przez ubezpieczającego na podstawie umowy najmu, dzierżawy lub innego podobnego stosunku prawnego.
Ubezpieczenie szyb i innych przedmiotów szklanych od stłuczenia obejmuje m.in. oszklenie ścian i dachów, szyby okienne i drzwiowe części wspólnej budynków mieszkalnych, czyli na klatkach schodowych, w piwnicach i pomieszczeniach gospodarczych.
Przedmioty wymienione w umowie ubezpieczenia objęte są ochroną od szkód powstałych wskutek ich rozbicia, stłuczenia lub pęknięcia.
Oferta TUiR CIGNA STU S.A.
Ofertę ubezpieczenia wspólnot mieszkaniowych ma też TUiR CIGNA STU. Od ognia i innych zdarzeń losowych obejmuje ona ubezpieczenia budynków i budowli wraz z dźwigami osobowymi i innymi stałymi elementami. Łącznie z ubezpieczeniem budynku zawierane jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej wspólnoty.
Załącznik do o.w.u. zawierają klauzule rozszerzające zakres ubezpieczeń. Klauzula nr 22 dotyczy ubezpieczenia OC wspólnoty mieszkaniowej. Przewiduje ona, że CIGNA STU ponosi odpowiedzialność m.in. za szkody wyrządzone na terenie budynku i w pomieszczeniach dodatkowych, np. w piwnicach, wózkarniach, schowkach, garażach i suszarniach, na parkingach wchodzących w skład nieruchomości wspólnej, na terenie placów zabaw, dziedzińców, ogrodów przylegających do posesji, instalacje i urządzenia (np. windy), za które odpowiada wspólnota mieszkaniowa.
W Commercial Union Polska
Commercial Union Polska - Towarzystwo Ubezpieczeń Ogólnych proponuje ochronę ubezpieczeniową dla wspólnot mieszkaniowych zatytułowaną Partner Wspólnoty Mieszkaniowej. Obejmuje ona ubezpieczenie majątku wspólnoty od ognia i innych zdarzeń losowych oraz ubezpieczenie OC.
Wykupując polisę można objąć ochroną budynki mieszkalne, maszyny, urządzenia i wyposażenie (np. windy, hydrofory, wyposażenie kotłowni, biura zarządu wspólnoty) od pożaru i innych zdarzeń losowych, od kradzieży z włamaniem i rozboju, od wandalizmu. Polisa może przewidywać także ubezpieczenie elementów szklanych od stłuczenia lub uszkodzenia oraz ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej deliktowej. Zakres ochrony przy odpowiedzialności cywilnej deliktowej może zostać wybrany z dwóch wariantów: podstawowego albo rozszerzonego. Podstawowy polega na ochronie przed roszczeniami osób trzecich, natomiast rozszerzony - na ochronie od roszczeń zgłaszanych przez lokatorów.
Składka z tytułu zawartej umowy ubezpieczenia zależy od zakresu ochrony, wysokości sum ubezpieczenia i innych elementów. Minimalna składka z pakietu wynosi 400 zł. Taryfa stawek przewiduje zniżki - np. za dodatkowe zabezpieczenia przeciwpożarowe i przeciwkradzieżowe czy za bezszkodową kontynuację ubezpieczenia.
Przed wykupieniem polisy
Od operatywności członków zarządu wspólnoty lub administratora zależy, czy zawierając umowę ubezpieczenia skorzysta ona z gotowego pakietu przygotowanego dla wspólnot, czy ze standardowych ubezpieczeń. Zawsze jednak należy pamiętać, że:
  • Ubezpieczenie OC chroni wspólnotę przed roszczeniami poszkodowanych z tytułu zdarzeń, na które nie miała wpływu (np. przed roszczeniami poszkodowanego przechodnia, na którego podczas wichury spadł kawałek dachu).
  • Wykupując polisę odradzamy w celu oszczędzania na opłatach zaniżać wartość budynku, bo będzie to w przyszłości skutkowało obniżeniem wartości odszkodowania.
  • Ubezpieczenie części wspólnych budynku nie pokrywa szkód wyrządzonych w prywatnych mieszkaniach. Dlatego zarząd wspólnoty powinien doradzić członkom, by ubezpieczyli poszczególne mieszkania.
  • Warto ubezpieczyć stałe elementy budynku od dewastacji (np. windy, lampy, instalacje elektryczne, tynki, elewacje, instalacje hydrauliczne, kotły, drzwi, szyby, elementy szklane budynku) i od wandalizmu. Za wandalizm uważa się rozmyślne niszczenie lub uszkadzenie mienia przez osoby trzecie. Ubezpieczenie od wandalizmu nie obejmuje graffiti, zabrudzeń ani zadrapań murów.
Małgorzata Piasecka-Sobkiewicz
malgorzata.piasecka@infor.pl